Категория: Инструкции
Юридическое лицо, которое ведет финансовую деятельность в лимитированных масштабах (максимальный размер кредита/займа, например, составляет в рублях 1000000), называется микрофинансовая организация или в сокращении МФО. Стержневым видом деятельности МФО является предоставление микрозаймов физическим лицам на базе специальных договоров.
Перед тем, как начать изучать вопрос о том, как открыть микрофинансовую организацию, стоит изучить ее главные отличия от банка, который выдает микрокредиты. Помимо сокращенных объемов предоставляемых займов, микрофинансовые организации имеют ряд характеристик, отличающих их от банков:
Первые МФО начали появляться на законном рынке кредитования с 2011 года. С тех пор число таких организаций неуклонно растет. Данный процесс можно легко объяснить тем, что государство ведет минимальный контроль таких организаций, в отличие от контроля над крупными банками. Основным положительными качествами МФО можно назвать:
Действующим законодательством установлено, что микрофинансовую организацию имеет право открыть только юридическое лицо, которое является зарегистрированным в форме фондов, учреждений, за исключением бюджетных, автономных неторговых организаций, партнерств, хозяйственных компаний или объединений. Наличие специальной лицензии не является необходимым условием, достаточным будет наличие свидетельства соответствующей Федеральной службы (ФСФР) о занесении в специальный реестр, которое юридическое лицо получает при регистрации.
Шаг №1 – Регистрация юридического лицаДля примера возьмем ООО с одним учредителем, являющегося генеральным директором с обязанностями главбуха. Для Регистрации МФО нам понадобятся:
Для реализации данного шага потребуются следующие документы:
При заполнении расчетных документов нужно указывать следующие реквизиты, связанные с уплатой госпошлины:
Результат рассмотрения заявки будет известен в течение 14 рабочих дней после отправки документов. Примерно через 10 дней после того, как ФСФР получила ваш пакет документов, можно искать свою организацию в этом реестре.
Особенности привлечения МФО денежных средствВ своей финансовой деятельности МФО имеет право, подтверждающееся законом, на привлечение средств отдельных категорий физических лиц: учредителей организации, ее участников, инвесторов. При этом не предусмотрен лимит размеров привлекаемых средств. В случае, если другое физическое лицо предоставляет средства для кредита, при условии заключения одного договора с одним заемщиком, то их максимальная сумма лимитируется 1,5 миллионами.
Если же частное лицо зачисляет средства в МФО, то доход, который получает данная организация в обязательном порядке подвергается обложению налогом в размере 13%. В данном случае МФО удерживает необходимую сумму индивидуально и рассчитывается с государственным бюджетом. Вкладчик получает свой доход в соответствии с договором, кроме суммы НДФЛ.
МФО создает необходимые и обязательные для соблюдения правила, для привлечения финансовых средств во вклады: достаточный уровень собственного капитала (не меньше 5%), ликвидность, с показателем больше 70%. В набор собственных средств микрофинансовой организации входят: капитал организации, резервы, займы, предоставленные соучредителями/акционерами (юридическими или физическими лицами), а также иные займы, которые поступили на счет организации на срок не меньше 3 лет.
В случае если МФО обанкротилась, все требования по совершенным ею займам будут удовлетворены только после того, как все долги со всеми остальными кредиторами будут погашены. Данные условия беспрекословны, они являются обязательным пунктом и прописываются во всех договорах микрозайма. Ежеквартальный подсчет показателей выполняется на основе бухгалтерской отчетности собственно самой микрофинансовой организации, которая тщательно подготавливается и передается в ФСФР (данная мера распространяется на все юрлица).
Внешние ссылкиСледите за обновлениями
Предлагаем пошаговую инструкцию
по созданию МФО.
Каждый шаг содержит ряд особенностей, с которыми вам помогут разобраться специалисты нашей организации.
В том случае, если у Вас уже есть зарегистрированное юридическое лицо, перед тем, как отправлять необходимый пакет документов для внесения организации в реестр МФО, необходимо:
Действия по включению организации в государственный реестр МФО:
Помимо совершения обязательных юридических действий у вас есть ряд важных управленческих решений:
В решении каждого вопроса мы предлагаем готовые документы и оказываем консультационную поддержку по применению данных документов в текущей деятельности МФО.
Библиотека микрофинансистаДумаете о том, как открыть микрофинансовую организацию (МФО)? На деле всё проще, чем кажется! Для работы не требуется специального лицензирования, а рынок полон клиентов. Ведь МФО работают в основном с малым бизнесом и частными заёмщиками, которые часто остаются «за бортом» требовательного банковского кредитования.
Кто может открыть МФО?Для того чтобы зарегистрировать микрофинансовую организацию, необходимо юридическое лицо. Это может быть практически любой фонд или учреждение, кроме бюджетных, хозяйственных или неторговых компаний или же их объединений. Лицензия для данной деятельности не требуется. достаточно получить свидетельство Федеральной службы (ФСФР) о том, что вы занесены в реестр.
Регистрация юр. лица Что касается выбора формы организации, то наиболее простым и выгодным решением станет общество с ограниченной ответственностью (ООО ). Вам понадобится:Вы можете самостоятельно, с нуля подготовить весь пакет документов. Сравнительно простая процедура регистрации – весомое преимущество этого бизнеса.
Итак, вам необходимы:После того, как вы подадите все документы в ФНС, их копии нужно отправить еще и в ближайшее отделение Центробанка РФ. К ним прилагается письмо-требование включить вас в единый реестр МФО.
Законодательством предусматривается. что вы также должны публично разместить в Интернете условия, на которых компания предоставляет заём. На первое время подойдет даже не свой собственный сайт, а сторонний ресурс.
Ваша заявка будет рассматриваться в течение двух недель. Приблизительно через десять дней после того, как вы подали все документы в ФСФР, вы можете проверять регистрацию.
ЗатратыБольшой плюс в организации деятельности МФО – вам не потребуется много места. По крайней мере, для начала. Некоторые обходятся арендой трёх квадратных метров в торговом центре для оборудования своего «уголка». Но мы рассчитаем всё при условии наличия хотя бы минимального офиса. Помещения площадью 10-12 квадратных метров будет вполне достаточно для оборудования двух рабочих мест. Аренда обойдётся вам примерно в 7-9 тысяч рублей ежемесячно.
Два стола, стулья, шкаф для документов, компьютер и принтер – основные предметы интерьера офиса. На них необходимо около 50 тысяч рублей при условии, что всё оборудование – новое. Зарплата работников – на уровне 15-20 тысяч рублей в месяц каждому. Расходы на рекламу – еще порядка 5-10 тысяч рублей.
Так, ваша фирма обойдётся вам приблизительно в 100 тысяч рублей с учётом самостоятельной регистрации. а также выплат работникам и по аренде за первый месяц.
ПрибыльСамое важное – это ваш лимит займа, то есть деньги, который вы фактически можете выдать. Как минимум, на это необходимо 200 тысяч рублей, если заниматься очень мелкими кредитами. Например, по 5-10 тысяч рублей на 20-30 дней. Для более крупных займов капитал должен быть не меньше 500 тысяч.
Средняя ставка микрофинансовых организаций – 2% в день. Но помните о том, что не стоит рассчитывать на стопроцентный возврат средств. Выдача микрозаймов оставляет меньше «манёвров» для работы с недобросовестными заёмщиками. Не будете же вы подавать в суд каждый раз, когда вам задержат или не выплатят 5-10 тысяч. Средний уровень невозврата – 25-30%, это те средства, которые «потеряются» в любом случае.
Рассчитываем прибыль. исходя из 300 тысяч рублей в качестве капитала, а также 25-35 клиентов в месяц. На первое время это неплохой показатель. Таким образом, месячный доход находится в пределах 200 тысяч рублей, с учётом невозврата – 150-ти тысяч. Чистая прибыль – в районе 100.000 рублей.
Микрофинансовая компания – это современное и востребованное предприятие. Главное в его организации – это справиться с многочисленными конкурентами и предусмотреть все возможные риски.
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями:
Ростовщики прошлого позавидуют современным организациям по микрофинансированию. Огромный спрос, огромные проценты и огромная прибыль.
Где-то в прошлом году обнаружил в своем почтовом ящике рекламный буклет в котором мне предлагают взять займ от 2 000 руб. до 15 000 руб. по 2 % годовых в день, срок займа до 15 дней. Натренированный мозг финансиста быстро прикинул: «дык это 762 % годовых». кто будет брать такие дорогие кредиты, полнейший идиотизм.
Но в скором времени, остановочные комплексы были наводнены рекламой микро-займов населению, несмотря на высокие ставки, народ пошел за такими займами.
Пообщавшись на специализированных форумах, прочитав тонны материалов, изучив кучу законов и нормативных актов и найдя инвестора, решил открыть аналогичную компанию в своем городе и представляю вам небольшую инструкцию как открыть микрофинансовую организацию.
Информации о необходимых документах для открытия МФО в сети представлено предостаточно, поэтому процесс по организации прошел достаточно быстро и безболезненно. (Процесс практически не чем не отличается от создания обычной фирмы).
После создания компании необходимо подать заявления на включение компании в государственный реестр микрофинансовых организаций, который находится на сайте http://www.fcsm.ru в разделе «Микрофинансовые организации». Без включения в государственный реестр деятельность будет не законной.
1. Капитальные вложенияПервоначальные расходы на создание были следующие (вернее инвестор выделил 1 млн. руб. и отсюда уже вытекли все расходы) :
Итого капитальных затрат: 1 000 т.р.
2. Расходная частьИтого расходов в месяц: 200 т.р.
3. Численность персоналаПри открытии 1-го офиса, численность персонала составляла 4 человека: Директор, «Безопасник». Кредитный эксперт (2 человека).
4. Ведение бизнеса МФОПри планировании в финансовую модель заложили 50 % невозврата. исходя из постоянных расходов (200 т.р. в мес.), для выхода на самоокупаемость нам необходимо было выдавать 670 т.р. в мес.
В первый же месяц вышли на самоокупаемость, выдали порядка 700 т.р. а на третий месяц вы в среднем выдавали порядка 900 тыс. руб. в мес. при этом уровень невозврата по факту получился значительно меньше заложенного при планировании.
По итогам 10 мес. работы во первых мы полностью окупили все затраты инвестора, а так же открыли 3 новые точки (в торговых центрах). на которых находился только эксперт + увеличили штат безопасников до 2 человек.
В среднем сейчас мы выдаем порядка 1,3-1,5 млн. руб. в месяц.
Перспективно ли открывать фирму по выдаче микрозаймов по франшизе в текущих рыночных условиях?Оставьте заявку и получите бесплатную консультацию специалистов компании WMR-деньги
Бизнес микрокредитования появился в России сравнительно недавно, но уже занял лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования.
Открыть МФО с нуля гораздо проще, чем кажется на первый взгляд неискушенному человеку. Ведь создание подобных организаций не требует лицензий и вложения существенных средств, особенно, если речь идет о кредитах онлайн.
Основные отличия МФО от банковМикрофинансовая организация – юридическое лицо, оказывающее услуги по кредитованию физических лиц на основе договоров. Суммы займов не могут превышать 1 млн. руб.
Регламентирует деятельность МФО Федеральный Закон № 151-ФЗ, согласно которому компании, предоставляющие для населения небольшие ссуды, в обязательном порядке должны быть внесены в государственный реестр. Если это требование проигнорировать, деятельность признается незаконной.
Главные отличия от банковского кредитования:
Существует два способа, как начать деятельность МФО:
Разберем каждый из вариантов подробнее.
Первый способ – франчайзинг. безусловно, проще и с финансовой, и с организационной точек зрения, подходит начинающим предпринимателям.
Львиную долю хлопот берет на себя франчайзер, обеспечивая необходимым бухгалтерским и юридическим сопровождением, ПО (RBS), средствами. Кроме того, что очень важно, осуществляется обучение специалистов, благодаря чему значительно снижаются риски невозврата и повышается скорость окупаемости проекта. «Грязный портфель» в случае чего можно продать владельцу франшизы.
Минусы тоже есть и самый существенный – высокие вложения, хотя стоимость франшиз разная, и бывают довольно недорогие проекты. Здесь нужно ориентироваться по ситуации, смотреть на величину регулярных взносов, отдачу от вложений, степень участия франчайзера в процессе.
Второй способ – создать фирму самому и «с нуля».
Более длительный по времени вариант, требующий от предпринимателя наличия хотя бы начальных знаний по работе с заемщиками, в том числе проблемными. Но зато, при условии вложения средств, через определенное время можно рассчитывать на гораздо более внушительные дивиденды, ведь вся прибыль останется в распоряжении владельца.
Зачастую, при отсутствии собственного юридического отдела и службы безопасности, вся работа с проблемными должниками передается коллекторским агентствам. От размера коэффициента по проданным долгам в значительной степени зависит уровень будущей прибыли/убытков МФО.
Регистрация МФО – алгоритм действийРоссийским законодательством установлено, что только юридическое лицо, образованное в форме учреждений или фондов, за исключением – бюджетных, партнерских, хозяйственных объединений или компаний, а также неторговых автономных организаций, можно открыть в качестве МФО. Лицензия не требуется, понадобится свидетельство ФСФР о внесении в реестр.
Подробная пошаговая инструкция – 2015:
Чтобы зарегистрировать ООО с одним учредителем (он же генеральный директор и главный бухгалтер), понадобится подготовить пакет регистрационных документов для представления в ИФНС по месту юридического адреса компании.
Список документов № 1:
Чтобы получить статус официальной микрофинансовой организации, потребуется отправить в Федеральную службу (ФСФР) пакет документов на внесение в систему. Рассмотрение происходит в течение 14 дней (рабочих), затем организации присваивается соответствующий статус или не присваивается.
Список документов № 2:
В каждой официально зарегистрированной компании, выдающей микрозаймы, должны быть:
Дальнейшие шаги по созданию фирмы выглядят так:
В принципе, если Вы разбираетесь в подобном бизнесе, кроме наличия достаточного (около 300-500 тыс. руб.) стартового капитала для выдачи кредитов, все остальное не представляет какого-то особого труда. Самое главное, понимать, чем занимаетесь, и просчитать основные показатели деятельности, чтобы не обанкротиться раньше времени. На опыте доказано, что окупаемость таких организаций в среднем составляет от 10 мес. до 1 года. Безусловно, этап становления может быть непростым и нестабильным, но все осуществимо, главное – поставить цели и четко следовать им!
Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.
17.12.2015. By mlm | Comments (Closed)
Чтоб юридическое лицо стало микро денежной организацией, нужно, чтоб она повсевременно кредитовала собственных клиентов. Получение периодического дохода от таковой деятельности считается основанием для того, чтоб ее занесли в муниципальный реестр МФО от Банка Рф.
Сходу после регистрации организация может зарабатывать средства на выдаче популяции микрокредитов, да и использовать на свое усмотрение капитал личных инвесторов в размере от полтора миллиона рублей и больше. Таким макаром можно существенно укрепить свои позиции и получить большее количество клиентов, которые без опасения будут обращаться в официально зарегистрированную компанию.
Такая деятельность довольно удачная, даже невзирая на риск не возврата некоего процента займов, потому так животрепещущ вопрос — как открыть МФО и сколько средств на это необходимо издержать.
Для начала необходимо создавать юридическое лицо, но неважно какая форма не подойдет. Это должна быть или автономная и некоммерческая организация, или ООО, или другие некоммерческие учреждения кроме казенных.
Сейчас представим пошаговую аннотацию как открыть МФО. Вообщем этот процесс не должен вызвать никаких сложностей, ведь нет необходимости в получении лицензии и не нужно собирать большой уставный капитал. Принципиально всего только собрать пакет документов для предоставления в Банк Рф. В него входят такие справки и бумаги:
Банк разглядит документы в протяжении Четырнадцать дней. В случае их верного дизайна и полноты всего пакета данные о разработке нового МФО будут внесены в реестр, и предприниматель уже может приступать к работе.
Рекомендуем поглядеть: каталог МФО Рф.
Что еще пригодится?Еще до открытия необходимо будет специально создать порядок предоставления микрокредитов, размесить рекламу и информацию об критериях на любом интернет-ресурсе либо особом веб-сайте компании. Сейчас наступает время выбора кабинета для аренды. Подойдет хоть какое помещение, площадью хотя бы 10 квадратных метров, наилучшее размещение – центр городка, где всегда много прохожих.
Что касается вопроса сколько стоит открыть МФО – для оборудования кабинета не надо будет много вложений. Ноутбук, стол и стулья, принтер и сканер, также пара папок и пачек бумаги – а больше ничего и не надо для работы.
Необязательны и расходы на персонал, на первых порах можно работать самому. Если же контора будет расширяться, можно нанять работников в штат либо добавить еще пару кабинетов. Но это лучше не делать на исходном шаге сотворения МФО, ведь из-за неверной стратегии либо проколов в масштабности можно разориться.
Нужная статья: что такое кредитные каникулы?
Сколько стоит открыть МФО?Для открытия МФО пригодится много средств и не веруйте тем, кто убеждает, что на исходном шаге хватит всего Триста тыщ рублей. Этой суммы обычно хватает только на аренду кабинета в маленьком городке, а чем больше численность населения – тем больше пригодится средств отдавать арендодателю.
Не считая того, ведение бизнеса в одиночку – это достаточно трудно и в ближнем будущем лучше нанять как минимум пару профессионалов, профилем которых является деятельность конкретно в МФО. Всем спецам необходимо платить заработную плату, а это тоже расходы.
Даже опытнейший работник достоверно не сумеет проанализировать потенциального заемщика, а это означает, что придется столкнуться с просрочками и задолженностями. Это тоже приводит к убыткам и лучше к ним приготовиться заблаговременно. Суммируйте расходы на операционную деятельность, налоги, маленькие убытки, растраты на аренду кабинета – в итоге получится около миллиона рублей. Естественно, начинать можно и с наименьшим капиталом, но если планируется расширение – без дополнительных вложений никак не обойтись.
Прибыльно ли?Бизнес рисковый, но норма прибыли в среднем равна 20%. Трудно именовать более выгодный бизнес с учетом того, что открыть его может каждый только при наличии исходного капитала. Но необходимо держать в голове, что согласно экспертным оценкам, начинать следует с 500 тыщ рублей либо даже больше. Наименьшее количество вложений просто нерентабельно.
Заблаговременно просчитайте опасности и выясните до подробностей, чем конкретно придется заниматься. Невзирая на простоту сотворения МФО, согласно статистике, любая 10 организация не выдает ни 1-го кредита и сразу запирается. Это связано с приходим в бизнес неопытных бизнесменов, которых завлекает простота сотворения компании, но из-за заморочек с финансированием многие банкротятся.
Если же вы внутри себя убеждены – можно испытать начать бизнес по франшизе, чтоб набраться опыта. А только позже создавать свою МФО.
Организация праздничков как бизнес. Пошаговая аннотация: бизнес-план, нужные документы, сколько требуется вложить?
Какой банк избрать для вклада? Главные аспекты отбора.
Такой организацией считается юридическое лицо, ведущее финансовую деятельность в строго определенных пределах. Основным направлением деятельности такой компании является выдача микрозаймов на основе договоров физическим лицам.
Данная организация имеет несколько основных характеристик, которые отличают ее от банка:
• Выдача займа производится только в денежных знаках той страны, на территории которой работает данная микрофинансовая организация.
• МФО не имеет возможности самостоятельно вносить изменения в заранее оговоренную процентную ставку, время действия договора, комиссию, порядок дефиниции обязательств по договору.
• Микрофинансовая организация не вправе наложить штраф на заемщика, погасившего микрозайм досрочно.
• Не участвует на рынках, связанных с ценными бумагами.
• Когда предоставляется микрозайм, то к заемщику предъявляется намного меньше требований.
Причины популярности микрофинансовых организаций
На законном основании микрофинансовые организации стали появляться с 2011 года. Сейчас количество МФО постоянно растет. Это объясняется практически полным не контролем над такими организациями со стороны государства, по сравнению с контролем над банками.
К положительным чертам микрофинансовых организаций относятся:
• Несложная регистрация юр. лица, под чьим именем данная организация будет работать.
• Удобный контроль над работой МФО и хорошие экономические показатели.
• Неначисление страховок в специализированные фонды.
• Неимение обязательных резервов ввиду отсутствия необходимых условий.
• К размеру личного капитала не предъявляются никакие требования.
Пошаговая инструкция по открытию микрофинансовой организации
По законодательству, МФО может открыть лишь юридическое лицо, зарегистрированное как фонд или учреждение (кроме бюджетной или отдельной организацией, не занимающейся продажами). Для работы должно быть свидетельство ФСФР о том, что данное юридическое лицо занесено в специальный резерв.
Первым шагом является регистрация юр. лица.
Для его проведения необходимо наличие следующих документов:
• Устава данной фирмы.
• Приказа о том, кто станет Генеральным директором, который также станет выполнять обязанности главного бухгалтера.
• Заявления об общей или упрощенной системе налогообложения.
• Квитанции, подтверждающей уплату госпошлины.
• Запроса на копию устава.
Вторым шагом является получение статуса МФО.
Здесь также необходимо предоставить несколько документов:
• Заявление с подписью руководителя о том, что данное юридическое лицо необходимо внести в государственный реестр МФО.
• Копия свидетельства о госрегистрации юридического лица.
• Копия учредительного документа и решения о создании юридического лица.
• Копия решения об избрании органов юридического лица, в нем должен быть указан их полный состав.
• Полный перечень сведений об учредителях.
• Реальный адрес местонахождения.
• Иностранным учредителям необходимо предоставить выписку из реестра той страны, в которой зарегистрировано данное юридическое лицо.
• Необходимо составление описи всех поданных документов.
Заявка рассматривается 14 дней, начиная с того времени, как были отправлены документы.
Микрофинансовая организация: отличительные особенности, связанные с привлечением денежных средств.
МФО имеет право привлекать деньги от участников организации, ее учредителей и инвесторов. Ограничение размеров этих средств не оговорено.
При зачислении частным лицом денег в МФО, доход облагается 13%-ым налогом. При этом Микрофинансовая организация сама рассчитывается с госбюджетом, а вкладчик получает доход, за вычетом налога.
Правила, действующие в МФО при привлечении средств во вклады:
• Свой капитал должен составлять больше 5%.
• Ликвидность – больше 70%.
Собственными средствами МФО считаются:
• Займ от соучредителя.
• Займ от других организаций на срок более 3 лет.
При банкротстве МФО в первую очередь гасятся долги кредиторам, а затем удовлетворяются требования по совершенным займам. Показатели за квартал подсчитываются на основании бухотчетности данной МФО.
Похожие записи на сайте:Моя старенькая еврейская бабушка никогда не говорит о своих еврейских корнях. Более того, она в них сомневается, хотя все вокруг в них уверены. Предполагая в себе еврейскую кровь, я часто задумывался пойти в традиционную национальную сферу занятости. Последний год я откровенно мечтал стать банкиром. Да, я думал о пути к своему собственному банку.
Я прекрасно понимаю, что путь к своему банку очень долгий, вложений и накоплений нужно порядка 25 млн руб. (это просто уставной капитал для получения лицензии от ЦБ РФ), а скорее всего раза в четыре больше. Поэтому я решил начать с кредитной организации.
Более того, я даже решил начать просто с создания сайта, который бы получал прибыль с комисии с выданных кредитов. Вы все наверное уже слышали про мой ***.ru, про то, как я зарабатываю на кредитных офферах. Сказать по правде — пусть лучше такой сайт будет у твоей собственной организации, ибо то, как построена работа партнерки с банками, оставляет желать лучшего. Прибыльность сайта стремится к нулю. Это при вхождении по запросу «кредит наличными» по Уфе (все-таки я крутой продвиженец, не забывайте об этом).
У меня уже есть ИП — SEO-студия с хорошим доходом, я вполне обоснованно ищу бизнес с большей маржинальностью и масштабируемостью. Хотел ли я при этом завязывать с SEO? Честно — нет, абсолютно нет. Но дополнительный бизнес явно не помешает. Два бизнеса всегда лучше одного. Когда один входит в фазу стабильности и все в нем понятно, хочется адреналина от открытия нового.
Мы с женой рассматривали (и до сих пор рассматриваем) варианты с салоном красоты, микрофинансовой организацией, автомойкой и срендой спецтехники. Сегодня я расскажу вам, как отпал вариант с МФО. Не знаю, разумный это ход или трусость — как обычно, жизнь никогда не дает четких ответов.
Микрофинансовая организация (МФО) — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в Государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном 151-ФЗ.
Говоря проще, мы хотели организовать контору, чтобы давать деньги населению в долг.
Мы все больше склонялись к варианту с МФО, так как нам очень нравилась прибыльность таких организаций. Я видел, как вокруг, словно грибы после дождя, возникают «Домашние деньги», «Деньги напрокат», «Удобные деньги», «Кубышка», «Центр микрофинансирования», «Центр микрозаймов». Если они возникают, значит, это выгодно, верно?
На самом деле — да. В этом посте будет много того, что никогда вам не расскажут другие предприниматели. Так вот, МФО обычно выдает займ со ставкой 2% в сутки. Срок до 30 дней. Сумма обычно до 30 тыс. руб. Обычно там занимают суммы 5-10 тыс. руб.
Простые расчеты показывают, что выдав на месяц 500 тыс. руб. например, ста людям по 5 тыс. руб. мы получим прибыль 300 тыс. руб. То бишь мы можем выдать в долг уже 800 тыс. руб. Планируемая прибыль кружила голову.
А почему именно МФО, спросит пытливый читатель? Ведь по закону 151-ФЗ. который с 2011 года регламентирует работу микрофинансовых организаций, можно выдавать до 1 млн руб. Зачем эти микрозаймы?
А почему не сто тысяч рублей на срок до полугода? Все очень просто — потому что с более крупными кредитами мы начинаем влазить на банковскую хорошо освоенную поляну. Потому что мы начинаем с ними соревноваться по кредитной ставке и теряем свою фантастическую прибыль.
Есть еще одна причина — я не хочу брать в долг больше 1 млн руб. А они уйдут за первые же несколько дней. Если контора будет работать хорошо. Это всего лишь 90 человек, которые взяли в долг по 10 тыс. руб. Поэтому, если искать золотую середину, не конкурировать с банками и получить самую быструю и большую прибыль, то мы приходим к модели МФО. Не зря «Кубышка» дает в займ до 20 тыс. руб. на срок до 20 дней.
И кроме того, микрокредиты пользуются бешенной популярностью. По оценкам экспертов, не освоено 86% рынка. Все те, кому откажут банки в выдаче кредита, вся прослойка населения, которую в принципе можно назвать средней и ниже среднего — они наши клиенты. В банке кредит дадут 14% обратившимся, в МФО дадут всем оставшимся .
Я представлял себе эффективный прозрачный офис на втором этаже ТРК «Семья». Именно в таких местах нужно ставить подобные точки. Я представлял себе, как толпы людей, которым не хватило 30 тыс. на плазменный телевизор, идут к нам. Я представлял себе, как толпы людей, которым не хватило 2 тыс. руб. на «отдать долги» предыдущему МФО — идут к нам.
Наверное, это просто очевидно, насколько сильно наше население нуждается в таких займах. И наверное, это просто очевидно, насколько мы хотим заработать большие деньги на трудностях других. Это бизнес, который открывает дорогу к еще большему бизнесу. Первый миллион не бывает чистым.
Меня очень воодушевила статья Деньги в рост в «Бизнес-журнале».
Кто может получить статус микрофинасовой организации? Я уже говорил об этом выше, но удобнее всего хозяйственное общество, а именно общество с ограниченной ответственностью (ООО).
Требуется ли лицензия? Для ведения деятельности МФО лицензия не требуется. Какой документ нужно получить для ведения деятельности МФО? При регистрации выдается свидетельство Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) о внесении записи в госреестр.
Казалось бы, открывай офис, начинай рекламную кампанию, выдавай кредиты. Но чем дольше я рыл, тем больше понимал, что здесь есть нехилые подводные камни. И самая первая проблема — это скоринг. Проверка кредитуемого на платежеспособность. Нас очень сильно волнует вопрос — отдаст ли должник долг? Не просрочит ли он?
Банки офигенно проводят скоринг. Они при выдаче кредита проверяют кредитуемого от и до, звонят ему на работу, требуют справки и тому подобное. Открою большой секрет — скоринга в МФО просто… НЕТ.
Почему клиент идет к нам? Потому что мы выдаем кредит за 15 минут. В этом наше основное преимущество, именно этим мы привлекаем тех, кто в другие времена задумался бы о банке.
Почему берут деньги в долг у МФО, а не у друзей? Потому что деньги разрушают дружбу. Если друг не отдает долг, это оставляет осадок.
Открою еще один секрет — нет эффективной базы неплательщиков. Каждый банк составляет ее для себя сам и ему крайне невыгодно делиться базой с другими банками. Ну да, есть Бюро Кредитных Историй, но это просто жалкое подобие того, что должно быть на самом деле. Банки и все кредитные организации работают с кредитуемыми сами, потому что свои долги — самые нужные.
Микрофинансовая организация не нуждается в Бюро Кредитных Историй. Потому, что почти все клиенты микрофинансовых организаций имеют подпорченную кредитную историю. Потому что МФО именно этим и живет — «Домашние деньги» даже выдвинули инициативу выкупа плохого кредитного портфеля у банков. Она, кстати, провалилась. Плохой кредитный портфель — это все же свой портфель.
Также в МФо за кредитом идут те, которым не хватило десятки прямо вот здесь, в ювелирном магазине, любовнице именно эти серьги подарить. В МФО за кредитом идут те, кто официально не трудоустроен (оппа, половина населения) и никак не может выдать справку 2-НДФЛ, а пяти тысяч до получки очень не хватает просто на еду. Можете подставить свои варианты.
Таким образом, к нам за небольшими деньгами в долг придут люди, которые имеют просто паспорт. Ок, хотя бы с постоянной пропиской. Проверять кредитную историю смысла нет. Если будет еще хотя бы один документ — замечательно. Но не забывайте еще одну фишку — даже если гражданин не будет отдавать долг, мы не будем его преследовать. Просто ознакомьтесь с прайсами коллекторских агентств. Мы также не будем подавать в суд из-за пяти тысяч рублей.
Звонки? Да, если он уже не выкинул симку. Визит домой? Да, и там конечно же выяснится, что он давно на Севере. Ну или снимает квартиру там, где мы не знаем. Кроме того, девочка, которую вы наймете для выдачи кредитов, ну точно не будет разбираться в том, фейковый паспорт или нет. Не буду делать никому рекламу, но простейшая грубая подделка паспорта стоит 5 тыс. руб.
Единственное, что мы можем делать — это выдавать кредит на основании внешних данных, слепому доверию паспортным данным и авось. Причем покрываем мы это двумя процентами на тело кредита в сутки, предполагая что он покроет процент невозврата.
2011 год ознаменовался бумом микрофинансовых организаций. Даже закон вышел, который ну насколько халявным оказался, что стимулирует по прочтению просто бежать и открывать свое МФО. Конец 2012 и начало 2013 ознаменовался выходом множества МФО из реестра и самоотводом от данной деятельности. Большинство контор столкнулось с ростом невозврата долгов.
Знаете, с чем на самом деле столкнулись микрокредитные организации? С нашим менталитетом. Люди, которые по-началу все-таки в большинстве своем отдавали кредиты, потом фишку смекнули. Скоринга нет, тебя даже не фотографируют, на месте постоянной прописки можно не жить.
Зачем отдавать кредит, если эти барыги жируют на тебе? Ничего, перебьются. У меня дети, алкоголь, у меня злость на все и ад в жизни. У меня просто нет нормальной работы. А МФО плодятся как щенки дворовой суки. Они конкурируют лишь в одном — дать кредит как можно большему числу людей.
Люди хвастаются тем, что обежав несколько займовых контор, можно собрать 100 тыс. руб. за 1 день. И это реально безнаказанно. Мы столкнулись с нашим менталитетом. Процент невозврата в «Домашних деньгах» около 25 (официально заявленный), в «Скорой финансовой помощи 003» около 30. Эксперты пишут о том, что на самом деле каждый второй не просрочивает или не отдает деньги.
Вы лично готовы к тому, что каждый второй, кто будет входит в ваш офис — потенциальный мошенник? Я — честно, нет. И засыпать с мыслями о росте плохого кредитного портфеля я тоже не хочу. Ну пусть даже 2% в день перекроют процент невозврата. Но ведь не думаю, что ситуация в данном бизнесе выправится. Кредитные 90-е закончены.
Я, примерно месяц назад, когда еще горел желанием открыть МФО, обошел примерно десяток точек, где типа хотел взять кредит. Рекомендую всегда так делать, перед открытием бизнеса — побыть клиентом. Большинство девочек в супермаркетах делали вид, что пробивают мою кредитную историю. Ну, может быть, по базе своего МФО только смотрели.
Почти всегда прокатывало водительское удостоверение, в трех случаях и чужой паспорт (ой, а у меня с собой только паспорт… э-э-э… жены). Один раз меня захотели сфоткать. Извините, но это не условия для долгосрочного бизнеса. А сделать другие условия нельзя, потому что весь рынок такой — пойдут к другим.
Так я пришел к выводу, что это не тот бизнес, в который стоит идти. Меня очень тянет к кредитам и инвестициям, я люблю сами деньги и финансовую сферу. Да, хочу свой банк. Но похоже придется выбрать пока другой масштабируемый бизнес, ступать на следующую ступеньку аккуратно и в более стабильной сфере.
Интересно, что последний раз, когда я ехал на такси, я внезапно разговорился с таксистом. Ну бывает такое — просто накопилось, напряжение очень сильное, хочется выговориться просто потому, что хочется свои мысли услышать вслух. И он оказался работником банка. Бывшим. Они с приятелем тоже хотели открыть МФО, но отступили перед не то, чтобы рисками, а «неправильности сферы деятельности» — так сказал 40-летний водитель VW.
Он, как и многие в предверии открытия чего-то большого (как я понял, что-то со строительством), не может сидеть дома, решил поездить на такси. Я реально знаю нескольких таких людей. Он взял мой номер телефона, сказал, что я очень толковый парень. Мне было тяжело в тот момент от осознания того, что я реально могу замутить интереснейшую кашу с МФО, но не стану этого делать. Ну, мне стало легче после разговора. Все-таки это прям как знак какой-то.
Я буду рад любым вопросам и попыткам переубедить меня в неправильности выбора. Если вы реально знаете, в чем подвох или предполагаете, где он — покажите. Я нуждаюсь в любом вашем мнении.
Поделиться в соц. сетяхЧто хочу сказать после прочтения статьи. Решение конечно двоякое. С Одной стороны можешь попытаться, с другой — хорошо проанализировав эту сферу ты пришёл к правильному выводу о том, что можно легко оказаться в минусе. Одно могу сказать точно, если не будешь заниматься именно МФО и раздачей кредитов в небольших суммах — кусать локти не будешь, это сто процентов. Но не стоит вообще отказываться от кредитного бизнеса.
Devkeyz. а тогда в какой нише кредитного бизнеса? То есть ты имеешь ввиду более крупные суммы, вроде того?
Да, имею ввиду именно это, там риски намного меньше
Риски меньше, но поляна банковская. Более 100 000 руб. человеку ГОРАЗДО удобнее брать в Банке, чем в КО.
Кроме того, ну давай представим, что я все-таки взял кредит для пополнения своих средств, ну например на 1 млн руб. Все-таки я не рискну брать больше (да и не дадут). Ок, выдам 10 кредитов по 100 тыс. руб. людям на сроки полгода-год (скорее всего до 3 лет).
То есть я взял кредит на одних условиях и выдал его (ту же сумму) на почти таких же. Это убыток! Если тем более учесть издержки на офис и рекламу. Конечно, можно прибавить пару процентов к ставке, но прибыль будет просто микроскопическая.
Буду рад, если поправишь меня, я могу и ошибаться. У тебя есть примеры подобных бизнесов? То есть не МФО, а уже КО, но на поляне банков?
Ростовщичество — типа грех и корпоратив)). Банкиры и вся эта хуета призераемы обычными людьми. Если ради бабок нужно переступать мораль, то нахуя деньги? Торгуй спайсами)) Пока за жопу их не взяли, и выхлоп есть. Будешь буратиной-барыгой. Что в старости внукам скажешь?)) Жук ваш дедушка? Знатный бизнесмен? Андрей — это троллерная статья.
Евген. я скажу только одно — я не лежал на диване, а моя жизнь была интересной.
«..Процент невозврата в «Домашних деньгах» около 25 (официально заявленный), в «Скорой финансовой помощи 003? около 30..»
Андрей, тот же самый процент невозврата закладывается всеми банками, без всяких скидок на крутизну и мощь бюро проверки… Пусть это и не афишируется, но дела обстоят именно так. Это из лекций управляющих банками на собраниях с ипотечными брокерами города, не с потолка.
Так что, в МФО, боюсь, процент куда выше.
Да и, в моем понимании, МФО зачастую идут рука об руку с полу- а то и криминалом, потому что «коллекторы» быстро берут их под свое широкое крыло. Может, это и не так, но сама вероятность предложения ими своих «услуг» достаточно высока.
Jonny_30. то есть рулят именно коллекторы? Я как-то думал, что им мы просто продаем плохие портфели, не более. А полукриминал — это же угрозы и напоминания о возврате долга. Какой бизнес, такие условия его существования. Про банки кстати да, тоже читал, что почти все аналогично скрывают настоящий процент невозврата.
Почитай последние комменты Алексея к этому посту, очень любопытно про МФО и выбивание долгов. http://www.justsoblogger.com/borba-s-kollektorami-psixologicheskimi-metodami/
justsoblogger. как обычно, отличная статья и отличное обсуждение после нее. Боюсь, про бандитов, которые создают МФО — это, конечно, давно уже не так. На этом рынке полно просто предприимчивых ребят. Да и очень сомневаюсь, чтобы даже с самого начала займовые конторы все прям создавались банкдитами с целью закабалить лохов. Если вдуматься — ну никто ведь даже проценты не скрывает. Я прошелся по десятку точек, везде была названа сумма переплаты, адекватная ожиданиям.
Там главная мысль немного не об этом. Главное, что на рынок МФО идет самый отстой в смысле клиентуры. То есть люди либо с финансовыми проблемами, либо намеренные кинуть изначально. А взыскивать 10-30 тысяч через суд тупо неэффективно.
Ну здесь-то я согласен полностью. Самый отстой — это 80% населения, с которым все же удается работать МФО. По крайней мере удавалось до некоторого времени.
Автоматически назревает идея — создать и продавать базу неплательщиков всяким МФО)
Stefano. так всякие МФо только «за»! Банки против. «Домашние деньги» выступали с инициативой покупки плохих портфелей и все банки отказали :)
Станислав 2013.03.09 / 8:04
Купите мою базу :)
А если серьёзно, то про коллекторов тут рассказывают всё верно: ни черта не способны они сделать по-доброму, а по-злому (автодозвон на работу каждые 5 минут, срыв работы отдела, в котором работает должник, а иногда и переход к угрозам) вызывают ожесточение должников. Тогда начинаются истерики. звонки на горячую линию и т. д. При этом ни один не задумывается, что не сдержать слово или не выполнить договор — ничуть не лучше, чем рассказать знакомым должника о том, что ему нельзя давать взаймы.
Если опустить морально-этическую сторону этого бизнеса, самая главная проблема здесь имхо — в умении выбивать долги. Как-бы потом тебе, Андрей, шею не свернул, аки цыпленку, какой-то бодрый заемщик:) По силенкам ли биз?
А будет ли нарушением законодательства, если паспорт в залог брать под расписку со стороны организации?
biting. законодательства РФ? Конечно, это прямое нарушение. Паспорт никак и никому нельзя отдавать. Тем более в залог.
Ну может, как-нибудь по-хитрому прописать в договор, что физ. лицо, беря займ, кладет свой паспорт в ячейку* в офисе организации.
Далее в самом низу мелким шрифтом:
*Ячейка- выдается физ. лицу бесплатно на срок 30 дней, где данное лицо может добровольно хранить личные документы размером 10×15см(или какого там размера паспорт) в течении тридцати дней, далее эта услуга становится платной.
Это хоть какие-то риски снизит, кто не захочет класть — отказывать в займе.
МФО пользуются успехом с небольших городках, а т.ж. в сельской местности). 1.Наш простой народ подкупает, что оплачивать свой кредит он может без комиссии и там, где он его брал. Это для простого жителя гарантия, что его не обманут. 2. Как ты и говорил, взять кредит просто, всего лишь паспорт. 3. У некоторых МФО, не буду называть названия, так же есть продукты, такие же как у любого банка. НО, плюс в том, что МФО не работают со страховыми компаниями, что для некоторых клиентов (скорее которых уже не спросили при оформлении в банке о том, нужна ли им страховка, и тупо её впарили)ВАЖНО.
Итого: клиент при желании может оформить не такой уж и дорогой кредит, не платит за оплату кредита, не стоит в банках и почтах (знает, что его деньги будут на месте). В общем, есть чем козырнуть.
Поэтому у «некоторых» МФО много постоянных клиентов. Это для «села». И в «некоторых» МФО система проверки клиента не так слаба, отказов по кредиту очень много, выясняется в основном, что отказ именно по кредитному бюро. Сравнивали с решениями того же Хома.Но опять же, это не «Деньги за час» и не «Миг кредит и т.д.)
Начинающий пить 2013.03.09 / 8:04
Если считать Воронеж, Липецк, Тулу и т.п. селом, то у нас вся Россия село, за исключением двух столиц, которые просто утопают в объявлениях на заборах «Быстро получить деньги»
Я работаю оператором колл-центра в микрофинансовой организации и хочу с вами категорически не согласиться.1) у нас есть скоринг. Клиента фотографируют, записывают номера телефонов его родни и коллег с работы, все они тщательно прозваниваются. Если кто-то из них говорит, что человек ненадежный — все, адью, клиент.
2) на действительность паспорта очень легко проверяются на сайте УФМС. Подделка не проканает, однозначна.
3) кто сказал, что нельзя подавать в суд? подают, и еще как!
Начинающий пить 2013.03.09 / 8:04
Аналогично, знаком не понаслышке с работой одной такой организации. Клиента пробивают всеми возможными способами — звонками родственникам, пробивают легальность паспорта, кроме этого на сайте судебных приставов можно пробить судебные дела по данному человеку, т.е. создается достаточный портрет о нем.
Процент невозврата достаточно большой, но возвращать деньги нужно, для этого работает юрист, который имеет некоторый процент от возвращенной суммы. Недавно купила себе кашкай)
Отпишись мне на почту. В целом молодец, все разумно по статье.
Могу направить советом в разумное кредитное русло.
Думаю открыть МФО, занятная статейка. Небольшие горда, районные центры не паханное поле. А главное уже имеется список проверенных клиентов, надеюсь на успех.
Если кто-то хочет попробовать себя в этом бизнесе, пишите rayan06@yandex.ru. Продам МФО. В реестре с 02.2013г. Располагаемся на западе Респ. Башкортостан, в г. Октябрьский и г. Туймазы. Общая численность 200 тыс. чел. Клиентская база более 1000 чел. Договора с БКИ (ОБЯЗАТЕЛЬНО. без проверки КИ мы просто не выдаем займ) и коллекторскими агентствами (они все равно выбивают какую то часть, хотя про них тут не славные отзывы пишут). А что не выбьют они, заберем через суд! (есть реальные решения судов где 2000 сумма займа, а к взысканию 25000)
Работаем с ПО, с возможностью удаленного доступа и расширения дополнительных рабочих мест. Сотрудники работают с момента открытия, арендная плата минимальная. Продаю в связи с расширением другого бизнеса. Недорого!
Sorry, the comment form is closed at this time.